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　　2016年萬(wàn)圣節(jié)臨近，美國(guó)合作伙伴最后一批訂單順利抵達(dá)目的地，浙江義烏做玩具加工業(yè)務(wù)的電商小王終于可以睡個(gè)踏實(shí)覺(jué)。為了順利完成這筆200萬(wàn)的訂單，小王的作坊需要馬上開(kāi)工，但流動(dòng)資金出現(xiàn)缺口。在朋友的推薦下，小王選擇了宜信普惠商通貸的借款服務(wù)，不出兩天便補(bǔ)足近百萬(wàn)資金缺口。“完成美方這個(gè)訂單，我們就能打開(kāi)整個(gè)美國(guó)市場(chǎng)，圣誕節(jié)訂單也陸續(xù)開(kāi)工了”。

　　近年來(lái)國(guó)家鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展，國(guó)內(nèi)大小電商幾十萬(wàn)。電商在虛擬平臺(tái)上流通貨物，遇到資金缺口的時(shí)候，沒(méi)有實(shí)物抵押，很難從銀行借到錢，大部分電商都會(huì)找朋友周轉(zhuǎn)。但是趕上圣誕節(jié)、萬(wàn)圣節(jié)、感恩節(jié)等扎堆的時(shí)候，各家都有訂單，朋友間的資金周轉(zhuǎn)就特別困難。

　　“電商有Data(數(shù)據(jù))，所以我們宜信普惠商通貸和亞馬遜、eBay平臺(tái)上幾十萬(wàn)商家合作，只要平臺(tái)愿意授權(quán)給我們使用過(guò)去在這個(gè)平臺(tái)之上積累的數(shù)據(jù)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型分析過(guò)去幾年的交易信息，實(shí)時(shí)算出電商信用;同時(shí)，我們還會(huì)通過(guò)爬蟲(chóng)抓取、搜集網(wǎng)店獲得的上下游評(píng)價(jià)等信息。”在近期出版的《互聯(lián)網(wǎng)金融十二講》中，宜信公司CEO唐寧表示，用數(shù)據(jù)做實(shí)時(shí)授信是商通貸重要的科技手段。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，這樣利用大數(shù)據(jù)授信的場(chǎng)景跟傳統(tǒng)金融是非常不一樣的，通過(guò)金融和科技的完美結(jié)合，讓更多的“長(zhǎng)尾”客戶享受普惠金融服務(wù)，成為宜信普惠發(fā)展的商業(yè)邏輯。

　　2015年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，時(shí)隔一個(gè)月，國(guó)務(wù)院又發(fā)了第二個(gè)文件《關(guān)于印發(fā)促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要的通知》。這兩個(gè)文件出來(lái)以后，大數(shù)據(jù)問(wèn)題引起了廣泛關(guān)注和重視。

　　2016年9月5日在G20會(huì)議上，萬(wàn)眾矚目的高級(jí)別的指引性文件《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》發(fā)布，倡導(dǎo)利用“數(shù)字技術(shù)”推動(dòng)普惠金融發(fā)展，激發(fā)各界對(duì)“數(shù)字技術(shù)”的關(guān)注。

　　數(shù)據(jù)技術(shù)毫無(wú)疑問(wèn)是金融創(chuàng)新的代表，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在布局通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)時(shí)授信，以應(yīng)對(duì)普惠客群“快”和“普”的需求。宇宙第一大行中國(guó)工商銀行這些年來(lái)，也一直把大數(shù)據(jù)和信息化建設(shè)作為自身發(fā)展的三大戰(zhàn)略之一。

　　“人人有信用 信用有價(jià)值，宜信普惠支持有借款需求的客戶把自己的數(shù)據(jù)、用戶和流量變現(xiàn)為信用價(jià)值。”為了讓更多的信息變現(xiàn)為“信用價(jià)值”，2014年宜信公司推出了基于大數(shù)據(jù)的金融云服務(wù)平臺(tái)，其中很重要的一個(gè)板塊，就是大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控。

　　宜信普惠負(fù)責(zé)人表示，宜信普惠大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控平臺(tái)結(jié)合了用戶申請(qǐng)數(shù)據(jù)、用戶授權(quán)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)等不同數(shù)據(jù)源。并通過(guò)實(shí)時(shí)風(fēng)控平臺(tái)的核心技術(shù)和算法，包括知識(shí)圖譜，風(fēng)控模型和反欺詐技術(shù)等強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合和計(jì)算技術(shù)，有效分析客戶的信用狀況和欺詐風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時(shí)估計(jì)授信額度和檢測(cè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。

　　知識(shí)圖譜的作用是將爬蟲(chóng)從互聯(lián)網(wǎng)獲取的個(gè)人和企業(yè)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化，結(jié)合其他數(shù)據(jù)源，搭建涉及到不同領(lǐng)域、層次、類別、屬性、關(guān)系等的不同體系結(jié)構(gòu)，自動(dòng)分析進(jìn)件的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，最后通過(guò)搜索引擎技術(shù)為企業(yè)和個(gè)人提供風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)查詢。宜信普惠對(duì)每一種不同的數(shù)據(jù)源采取不同的處理方法，比如結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)不需要處理，半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采取模板抽取的方式，非結(jié)構(gòu)化則通過(guò)一些規(guī)則，把電話號(hào)碼、手機(jī)號(hào)，把單位信息進(jìn)行深挖，為人工或者機(jī)器決策提供信息支持。

　　基于上述技術(shù)的成熟，宜信普惠2015年推出面向大眾借款人的“極速模式”，數(shù)字普惠金融的覆蓋半徑進(jìn)一步擴(kuò)大。2015年12月，宜信旗下宜人貸在美國(guó)紐約證券交易所成功上市，成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一股，2016年，宜信成功當(dāng)選中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)常務(wù)理事，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展進(jìn)程中持續(xù)發(fā)揮重要作用。

　　相信在大數(shù)據(jù)技術(shù)等金融科技的支撐下，宜信普惠成為“數(shù)字普惠金融”落地的橋頭堡，讓更多的客戶變現(xiàn)信用價(jià)值，用“第一桶金”撬動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和騰飛。