2016年7月30日，第六屆上海新金融年會暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會在上海拉開帷幕，此次會議匯集了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門、業(yè)界、學(xué)界專家百余位，參會嘉賓近五百位。首日，宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡受邀出席“普惠金融2.0”主題論壇，與北大黃益平、CF40高級研究員謝平、浦發(fā)銀行行長劉信義、印度PAYTM公司創(chuàng)始人兼CEOVijay Shekhar Sharma等行業(yè)專家、學(xué)者共同探討普惠金融發(fā)展及實踐。
宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡
近一段時間以來，“金融科技”概念已經(jīng)成為時下最熱門的話題，在普惠金融的實踐中，“金融科技”也在發(fā)揮著越來越重要的作用。前不久，宜信公司與哈佛商業(yè)評論聯(lián)合推出的《普惠金融的中國實踐：技術(shù)驅(qū)動變革》報告中指出，“普惠金融的新實踐運用大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜等技術(shù)，實現(xiàn)了風(fēng)險控制、信用管理、產(chǎn)品設(shè)計以及客戶體驗的全面提升。”
“金融科技對普惠金融的發(fā)展來起到了非常重要的推動作用，但是要認(rèn)清普惠金融與金融科技的三點關(guān)系”，在談及金融科技與普惠金融關(guān)系時，陳歡特別強調(diào)。
金融科技提升普惠金融的覆蓋率
陳歡指出，“傳統(tǒng)的金融服務(wù)需要人與人面對面的交流和溝通等方式，但是通過科技的手段比如使用智能設(shè)備移動終端，服務(wù)的可觸達(dá)率和覆蓋率得到了廣泛的提升，這是普惠金融的一個很重要的基礎(chǔ)。”
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 (CNNIC) 發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截止2015年，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。其中，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.20億，農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95億。智能終端的普及性的提升，為普惠金融的發(fā)展，提供了科技保障。
2015年12月18日登陸紐交所的宜信公司旗下P2P平臺——宜人貸，基于移動互聯(lián)技術(shù)，個人用戶通過宜信宜人貸借款A(yù)PP的“極速模式”申請借款，從審核到放款，僅需10分鐘，更加方便、快捷地享受到“普惠金融”帶來的變化。截至2016年3月31日，宜人貸已經(jīng)幫助近30萬名借款人解決資金需求，累計服務(wù)近60萬名出借人，累計促進(jìn)借款金額超過150億元。
金融科技提高普惠金融的可獲得性
宜信普惠作為中國“普惠金融”的早期商業(yè)實踐者，在業(yè)務(wù)發(fā)展中的難題之一就是解決融資難，即資金的可獲得性。“這個可獲得性除了大眾使用的觸達(dá)，還有機構(gòu)方面的觸達(dá)。”陳歡指出，而風(fēng)險評估是普惠金融構(gòu)成中，非常重要的一環(huán)。
陳歡指出，傳統(tǒng)的方式對申請借款人無法做準(zhǔn)確的信用評估與判斷，但是通過金融科技的手段、通過大數(shù)據(jù)的方式可以獲取客戶數(shù)字化的信息，比如個人情況、社交數(shù)據(jù)、過往交易記錄、過往使用行為等等，通過綜合分析做評估與判斷，使得以往沒有辦法服務(wù)的人群有機會獲得服務(wù)。
“所以，從覆蓋性和可得性來說，金融科技對普惠金融可以有很大幫助。”陳歡說。
金融科技對普惠金融有局限性
不過，盡管在運用了金融科技等手段之后，普惠金融已經(jīng)在上發(fā)生了一些積極的改變，但是，陳歡仍客觀指出，“對普通金融的發(fā)展來說，金融科技還是有一些局限性，會有‘數(shù)字鴻溝’。”陳歡繼而從三個方面表述了其存在的局限性。
一.當(dāng)我們很強調(diào)數(shù)字化的時候，其實也忽略了一群對數(shù)字設(shè)備使用并不熟悉、習(xí)慣，甚至沒有數(shù)字?jǐn)?shù)字設(shè)備的人。所以，如果太關(guān)注利用數(shù)字化服務(wù)，可能有相當(dāng)一部分人會被忽略。
二.在做風(fēng)險評估判斷的時候，如果過于強調(diào)數(shù)字化，獲取的數(shù)據(jù)可能并不能非常充分、全面的體現(xiàn)用戶全貌。這也是利用金融科技做普惠金融和風(fēng)險評估時要格外注意的一個方面。
三.我們國家的整體金融普及教育與投資者教育相對來說并不完善，這種情況下，在數(shù)字金融、數(shù)字設(shè)備上也容易存在金融詐騙行為。
不過，針對金融科技發(fā)展過程中的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，陳歡也開出了“藥方”。在這種現(xiàn)實條件下，不僅需要數(shù)字化科技手段，也需要一些傳統(tǒng)方式相結(jié)合、輔助。陳歡指出，“只有更好的利用線上、線下相結(jié)合的方式做好客戶金融普及教育，才能更好的為大家提供普惠金融的服務(wù)。“
